Masa pensiun: cakrawala panjang yang kamu hadapi sendiri

Tahap 3 · Satu tahun dan seterusnya · Artikel 108 · Wave 2

---

Sekitar bulan kedelapan belas atau kedua puluh, kamu akan duduk untuk melihat proyeksi masa pensiun yang sudah berubah. Apa pun yang kamu rencanakan sebelumnya mengandaikan satu jalur bersama. Versi yang baru mengandaikan kamu seorang diri. Angkanya berbeda, kadang berbeda jauh. Soal bagaimana kamu akan hidup di usia enam puluhan, tujuh puluhan, delapan puluhan kini menjadi pertanyaan yang kamu jawab sendiri. Sebagian besar orang tua di Tahap 3 meremehkan seberapa besar hal ini mengubah keadaan, dan seberapa banyak kerja nyata yang dituntutnya.

Artikel ini membahas apa yang bergeser dalam gambaran masa pensiun setelah perpisahan, empat skenario yang umum, cara menyusun ulang proyeksinya, langkah-langkah yang paling banyak memberi pengaruh, dan apa yang harus dilakukan terhadap bagian yang sudah tidak bisa dipulihkan.

Apa yang bergeser dalam gambaran masa pensiun

Ada lima hal yang berubah.

1. Penghasilan rumah tangga berkurang separuh atau lebih. Berapa pun tingkat tabungan yang kamu capai dulu sebagai pasangan, itu diterapkan untuk pengeluaran bersama. Sebagai rumah tangga seorang diri, tingkat tabungan yang serupa lebih sulit dipertahankan karena biaya tetap perorangan kurang lebih sama dengan biaya tetap bersama, sewa atau cicilan rumah, listrik dan air, asuransi, untuk penghasilan yang lebih kecil.

2. Dana tabungan mungkin sudah dibagi. Kalau harta perkawinan dibagi saat perpisahan, dana tabungan pensiun yang kamu bawa masuk ke Tahap 1 mungkin jauh lebih kecil daripada yang ada di akhir perkawinan. Pembagian yang adil sekalipun tetap memotong separuh dari apa yang dulu diproyeksikan untuk masa pensiun bersama.

3. Usia pensiun mungkin perlu dimundurkan. Gabungan tingkat tabungan yang berkurang dan dana awal yang lebih kecil sering mendorong tanggal pensiun yang realistis mundur bertahun-tahun. Orang yang kamu bayangkan pensiun di usia 60 mungkin sekarang harus menatap angka 65, 67, atau lebih.

4. Standar hidup saat pensiun mungkin berbeda. Bahkan dengan pensiun yang lebih lambat, gaya hidup yang sanggup ditopang proyeksi itu sering lebih sederhana dibanding versi bersama. Rumah masa pensiun, perjalanan, kelonggaran untuk gaya hidup, semua ini mungkin perlu dikalibrasi ulang.

5. Masa pensiun seorang diri punya bentuk yang berbeda. Pensiun sebagai satu orang bukan lebih buruk daripada pensiun sebagai pasangan, tapi memang berbeda. Pilihan tempat tinggal yang berbeda, struktur sosial yang berbeda, sistem dukungan yang berbeda. Sebagian dari kerangkanya harus dirancang untuk kehidupan seorang diri, bukan kehidupan berpasangan.

Gabungan semua pergeseran ini besar dampaknya. Sebagian besar orang tua yang menghitung-hitung di Tahap 3 menemukan jurang antara apa yang mereka rencanakan dengan apa yang sanggup ditopang angka yang baru.

Empat skenario yang umum

Posisi kamu biasanya masuk ke salah satu dari empat skenario.

Skenario 1: Tertinggal sedikit, bisa dipulihkan

Kamu tertinggal beberapa tahun dari rencana semula. Jurangnya nyata tapi bisa dikelola. Gabungan tingkat tabungan yang lebih tinggi, usia pensiun yang lebih lambat, dan penyesuaian gaya hidup yang sederhana bisa menutup sebagian besarnya.

Cara mengenalinya: proyeksinya menunjukkan kamu sampai ke masa pensiun yang layak, hanya saja pada garis waktu yang lebih lambat dari perkiraan. Kamu bisa melihat jalannya meski butuh usaha.

Yang harus dilakukan: optimalkan tingkat tabungan, mundurkan tanggal pensiun beberapa tahun, dan bangun penyesuaian gaya hidup itu sedikit demi sedikit. Sebagian besar skenario seperti ini selesai dengan baik kalau diperhatikan.

Skenario 2: Tertinggal jauh, butuh perubahan nyata

Jurangnya lebih besar. Menutupnya butuh kenaikan tingkat tabungan yang signifikan, pensiun yang lebih lambat, penyesuaian gaya hidup, dan mungkin perubahan karier. Jalannya ada tapi menuntut.

Cara mengenalinya: proyeksinya menunjukkan masa pensiun hanya berhasil kalau kamu membuat beberapa perubahan besar sekaligus. Tingkat tabungan yang dibutuhkan ada di ujung atas dari yang masih mungkin.

Yang harus dilakukan: utamakan kerja di sisi penghasilan (Artikel 50). Sisi pengeluaran ada batasnya; sisi penghasilan sering punya lebih banyak ruang. Digabung dengan tuas yang lain, skenario ini biasanya tertutup kalau kamu mulai di Tahap 3.

Skenario 3: Tertinggal jauh, butuh perubahan struktural

Jurangnya cukup besar sampai perubahan kecil-kecilan tidak akan menutupnya. Perubahan struktural yang besar, kota yang berbeda, rumah yang lebih kecil, gaya hidup yang berbeda, mungkin warisan atau rezeki tak terduga yang besar, dibutuhkan untuk masa pensiun yang layak.

Cara mengenalinya: bahkan dengan tingkat tabungan maksimal dan tanggal pensiun yang dimundurkan, proyeksinya tetap tidak sampai ke masa pensiun yang layak. Gambarnya butuh sesuatu yang lebih besar daripada kerja kecil-kecilan tahunan.

Yang harus dilakukan: hadapi perubahan struktural itu secara langsung. Sebagian besar orang tua dalam skenario ini mendapati bahwa perubahan struktural itu, begitu dijalankan, menghasilkan keadaan yang lebih baik dari yang mereka kira. Perubahannya berat; kenyataan setelahnya sering kali baik-baik saja.

Skenario 4: Masa pensiun seperti yang dulu dibayangkan tidak akan terjadi

Bagi sebagian orang tua, hitungannya memang tidak sampai ke pensiun tradisional. Gabungan posisi awal, harapan hidup, dan kapasitas menghasilkan uang tidak menghasilkan masa pensiun yang dulu diandaikan.

Cara mengenalinya: bahkan dengan perubahan struktural dan usaha maksimal, proyeksinya habis sebelum harapan hidup yang realistis.

Yang harus dilakukan: definisikan ulang masa pensiun. Bagi makin banyak orang, model bekerja sepanjang hayat semakin menjadi pilihan yang lebih praktis dibanding model pensiun tradisional. Kerja yang dikurangi, kerja paruh waktu, kerja yang tidak terlalu membebani, semua ini bisa memperpanjang hayat keuangan secara berarti. Kategori "masa pensiun" itu sendiri bisa dinegosiasikan.

Skenario-skenario ini tidak baku. Kerja di Tahap 3 bisa memindahkan kamu dari Skenario 3 ke Skenario 2 atau dari Skenario 2 ke Skenario 1 dalam beberapa tahun. Posisi awal bukan posisi akhir.

Cara menyusun ulang proyeksinya

Langkah pertama adalah mendapatkan angka yang akurat. Sebagian besar orang tua bekerja dengan proyeksi yang kabur atau sudah usang, yang tidak mencerminkan kenyataan setelah perpisahan. Empat langkah untuk menyusunnya ulang.

Langkah 1: Kenali posisi kamu yang sebenarnya saat ini

Kumpulkan aset yang berkaitan dengan masa pensiunmu sekarang:

• Saldo pensiun yang ada sekarang (BPJS Ketenagakerjaan, terutama JHT dan Jaminan Pensiun; DPLK; bagi ASN, tabungan pensiun Taspen)
• Investasi lain yang dikhususkan untuk masa pensiun (reksa dana, deposito, emas, saham)
• Ekuitas properti yang berpeluang kamu cairkan
• Harapan warisan apa pun (dengan kehati-hatian sewajarnya soal seberapa bisa diandalkan)

Jumlahkan semuanya. Angka itu adalah posisi awal kamu. Sebagian besar orang tua terkejut betapa nyatanya angka ini begitu mereka benar-benar menjumlahkannya.

Langkah 2: Proyeksikan tingkat tabungan saat ini ke depan

Ambil berapa pun yang kamu tabung tiap bulan untuk masa pensiun sekarang, kalikan dengan perkiraan jumlah tahun sampai pensiun, terapkan tingkat pertumbuhan yang wajar (4-6% riil). Angka yang dihasilkan kurang lebih adalah apa yang akan kamu miliki saat pensiun dengan laju sekarang.

Ini proyeksi kasar. Kalkulator daring melakukannya dengan lebih presisi; untuk keperluan kita, versi kasar sudah cukup.

Langkah 3: Perkirakan apa yang kamu butuhkan

Aturan umum: 25 kali pengeluaran pensiun tahunan, dalam bentuk aset pensiun, memberi masa pensiun seorang diri yang wajar.

Perkirakan pengeluaran pensiunmu, biasanya 60-80% dari pengeluaran saat ini, tergantung asumsi gaya hidup. Kalikan dengan 25.

Angka yang dihasilkan kurang lebih adalah apa yang perlu kamu miliki saat pensiun.

Langkah 4: Kenali jurangnya

Kurangkan Langkah 2 dari Langkah 3. Hasilnya adalah jurang kamu.

Kalau jurangnya nol atau negatif, kamu berada di Skenario 1 atau lebih baik. Kalau jurangnya sampai 30-40% dari Langkah 3, kamu di Skenario 2. Kalau lebih besar, kamu di Skenario 3 atau 4.

Jurang itu memberitahumu jenis kerja apa yang dibutuhkan. Jenis kerja itu, pada gilirannya, memberitahumu apa yang harus dilakukan selanjutnya.

Lima langkah yang paling banyak memberi pengaruh

Di seluruh skenario, ada lima langkah yang mengerjakan sebagian besar penutupan jurang.

Langkah 1: Naikkan tingkat tabungan

Tuas yang paling kuat. Setiap satu persen penghasilan yang dialihkan ke masa pensiun berbunga-berbunga selama bertahun-tahun ia punya waktu untuk tumbuh.

Sebagian besar orang tua di Tahap 3, setelah stabil dari guncangan keuangan akibat perpisahan, bisa menemukan 2-5 persen penghasilan yang bisa dipindahkan ke tabungan pensiun. Digabung dengan pertumbuhan, itu jumlah yang besar.

Cara menemukannya: lembar anggaran dari Artikel 49 menunjukkan ke mana uang pergi. Beberapa pos bisa mengalihkan sedikit uang ke masa pensiun tanpa merugikan hidup secara berarti.

Langkah 2: Mundurkan masa pensiun

Bekerja tambahan 3-5 tahun punya tiga efek sekaligus: lebih banyak yang terkumpul, lebih sedikit tahun untuk menarik dana, dan tahun-tahun tambahan untuk pertumbuhan sebelum mulai menarik. Gabungannya lebih kuat dari yang orang kira.

Memundurkan masa pensiun dari 60 ke 65 kadang bisa melipatgandakan jumlah pensiun tahunan yang layak.

Langkah 3: Naikkan penghasilan

Artikel 50 sudah membahas kerja di sisi penghasilan. Khusus untuk masa pensiun, kenaikan penghasilan yang sederhana sekalipun punya efek yang luar biasa besar karena sering datang bersama tabungan yang lebih besar (penghasilan tambahan itu, begitu pengeluaran tertutup, biasanya masuk ke tabungan, bukan ke perluasan gaya hidup).

Kenaikan penghasilan 10% yang seluruhnya masuk ke tabungan sering menghasilkan perbaikan 30-50% dalam hasil masa pensiun.

Langkah 4: Kurangi perkiraan pengeluaran pensiun

Kalau kamu bisa menurunkan ekspektasi gaya hidup pensiunmu, dana yang dibutuhkan menyusut secara proporsional. Lokasi pensiun yang lebih murah, tempat tinggal yang lebih kecil, gaya hidup yang lebih sederhana, ini pilihan nyata yang mengubah hitungannya secara berarti.

Banyak orang tua setelah perpisahan akhirnya justru lebih menyukai masa pensiun yang lebih sederhana daripada yang dulu mereka bayangkan. Penyederhanaan itu bukan kekurangan; itu kalibrasi pada apa yang benar-benar penting.

Langkah 5: Maksimalkan rekening pensiun yang berinsentif pajak

Apa pun struktur pajak yang ada di yurisdiksimu (DPLK, atau insentif pajak terkait pensiun lainnya), maksimalkan pemanfaatannya. Keuntungan pajak itu berbunga-berbunga. Bahkan kalau itu menuntut pengurangan pengeluaran lain secara sederhana, efek jangka panjangnya besar.

Khususnya: kalau kamu belum menyetor sampai batas maksimal yang diizinkan di rekening berinsentif pajak, naikkan setoran itu dulu sebelum menaikkan bentuk tabungan yang lain.

Apa yang harus dilakukan terhadap bagian yang tidak bisa dipulihkan

Satu kebenaran yang berat: sebagian dari apa yang diandaikan untuk masa pensiun sebelum perpisahan sudah tidak bisa dipulihkan. Tahun-tahun pengumpulan bersama yang tidak terjadi, aset yang dibagi, proyeksi yang mencakup dua penghasilan, semua itu sudah tiada.

Tiga prinsip untuk memikul jurang itu.

1. Jangan terus terpaku pada apa yang seharusnya terjadi

Masa pensiun yang dulu sedang dihasilkan oleh jalur bersama itu sudah tidak tersedia lagi. Berduka atasnya sebentar itu wajar. Terus memikirkannya tidak menghasilkan perubahan yang berguna dan menguras tenaga yang dibutuhkan untuk jalur yang baru.

2. Jalur yang baru itulah jalurnya

Masa pensiun apa pun yang sedang kamu bangun sekarang itulah yang nyata. Bandingkan kerjamu dengan kebutuhan jalur barumu, bukan dengan janji jalur yang lama. Kemajuan di dalam yang baru itu kemajuan; perbandingan dengan yang lama itu sebagian besar cuma bising.

3. Terima bahwa sebagian penyesuaian gaya hidup bersifat permanen

Standar hidup masa pensiun yang kamu capai mungkin sedikit lebih rendah daripada versi bersama. Ini bukan ketidakadilan; ini matematika. Dua rumah tangga tidak bisa mencapai hasil per orang yang sama seperti satu rumah tangga dengan masukan yang kurang lebih sama. Menerima ini membuatmu bisa mengoptimalkan di dalamnya. Menolak menerimanya membuatmu terus-menerus kecewa pada hasil yang sebenarnya baik-baik saja.

Aspek-aspek unik dari masa pensiun seorang diri

Di luar hitungannya, masa pensiun sebagai satu orang punya pertimbangan tersendiri.

1. Tempat tinggal seiring kamu menua

Rumah masa pensiun di usia enam puluhanmu mungkin perlu berbeda dari usia tujuh puluhan, dan sangat berbeda dari delapan puluhan. Pensiunan yang seorang diri sering lebih diuntungkan dengan tempat tinggal yang lebih kecil dan lebih mudah diakses, lebih awal daripada pasangan. Rencanakan untuk seluruh rangkaian tempat tinggal, bukan cuma rumah yang berikutnya.

2. Infrastruktur sosial

Pensiunan seorang diri yang menjaga persahabatan yang kuat, hubungan keluarga, dan ikatan komunitas melaporkan kesejahteraan yang jauh lebih tinggi daripada yang tidak. Kerja sosial itu penting untuk tahun-tahun masa pensiun. Berinvestasilah di dalamnya sekarang.

3. Dukungan kesehatan dan pengambilan keputusan

Pensiunan seorang diri diuntungkan kalau punya orang-orang yang jelas ditunjuk untuk keputusan medis, keputusan keuangan, dan tanggap darurat. Surat kuasa, arahan perawatan kesehatan, kontak darurat yang ditetapkan, siapkan semua ini sekarang, perbarui seiring hidup berubah.

4. Perencanaan perawatan jangka panjang

Pensiunan seorang diri sebaiknya merencanakan dengan lebih hati-hati untuk kemungkinan membutuhkan perawatan jangka panjang, karena tidak ada pasangan yang memberi perawatan informal. Asuransi perawatan jangka panjang (kalau tersedia), tabungan yang dikhususkan untuk perawatan, dan percakapan dengan anak-anak yang sudah dewasa tentang harapan, semuanya penting.

5. Perencanaan warisan untuk anak-anak

Perencanaan masa pensiunmu berkaitan dengan apa yang ingin kamu tinggalkan untuk anak-anak. Bersikaplah cermat soal keseimbangannya. Sebagian orang tua terlalu mengutamakan meninggalkan warisan sampai mengorbankan keamanan masa pensiun mereka sendiri; sebagian lagi terlalu mengutamakan gaya hidup sendiri sampai mengorbankan apa yang sebenarnya bisa mereka tinggalkan. Temukan keseimbangan yang sesuai dengan nilai-nilaimu. Bagi keluarga Muslim, ini juga saat yang tepat untuk memikirkan wasiat, faraid, dan mungkin hibah (wasiat untuk yang bukan ahli waris dibatasi maksimal sepertiga harta); bagi yang lain, satu wasiat yang diperbarui membuat niatmu jelas.

Rujukan cepat

Lima hal yang bergeser dalam gambaran masa pensiun setelah perpisahan:

1. Penghasilan rumah tangga berkurang separuh atau lebih.
2. Dana tabungan mungkin sudah dibagi.
3. Usia pensiun mungkin perlu dimundurkan.
4. Standar hidup saat pensiun mungkin berbeda.
5. Masa pensiun seorang diri punya bentuk yang berbeda.

Empat skenario yang umum:

1. Tertinggal sedikit, bisa dipulihkan.
2. Tertinggal jauh, butuh perubahan nyata.
3. Tertinggal jauh, butuh perubahan struktural.
4. Masa pensiun seperti yang dulu dibayangkan tidak akan terjadi.

Menyusun ulang proyeksi, empat langkah:

1. Kenali posisi sebenarnya saat ini.
2. Proyeksikan tingkat tabungan saat ini ke depan.
3. Perkirakan apa yang kamu butuhkan (25 × pengeluaran pensiun tahunan).
4. Kenali jurangnya.

Lima langkah yang paling banyak memberi pengaruh:

1. Naikkan tingkat tabungan.
2. Mundurkan masa pensiun.
3. Naikkan penghasilan.
4. Kurangi perkiraan pengeluaran pensiun.
5. Maksimalkan rekening pensiun yang berinsentif pajak.

Memikul jurang yang tidak bisa dipulihkan, tiga prinsip:

1. Jangan terus terpaku pada apa yang seharusnya terjadi.
2. Jalur yang baru itulah jalurnya.
3. Terima bahwa sebagian penyesuaian gaya hidup bersifat permanen.

Pertimbangan khusus masa pensiun seorang diri:

• Tempat tinggal seiring menua (rencanakan untuk seluruh rangkaiannya, bukan cuma rumah berikutnya).
• Infrastruktur sosial (persahabatan, keluarga, komunitas).
• Dukungan kesehatan dan pengambilan keputusan (surat kuasa, arahan perawatan kesehatan).
• Perencanaan perawatan jangka panjang (asuransi, tabungan, percakapan keluarga).
• Keseimbangan warisan (antara keamananmu dan apa yang kamu tinggalkan).

Penutup

Masa pensiun yang sedang kamu bangun sekarang itulah yang nyata. Bangunlah dengan cermat.